汽车信贷精算模型 (Kfz-Finanzierung nach PAngV)
100% 本地纯算法，无须提交个人隐私
德国汽车贷款与气球贷精算器
全面支持 经典分期车贷（Klassischer Autokredit） 与德国车行最主流的 气球贷/三相贷（Ballonfinanzierung / 3-Wege-Finanzierung） 深度对比。测算真实月供、利息开销、尾款折旧残值与逐期还款计划。
每月还款月供
0,00 €
共 48 期等额还款
期末到期尾款
0,00 €
气球贷尾款（Schlussrate）
支付利息总额
0,00 €
银行收取利息成本
整车总成本支出
0,00 €
首付 + 贷款总偿还额
车贷核心参数设置
含增值税全款
€
14.3%
€
车行折现置换（可选）
€
实际贷款净本金 (Nettodarlehen):
30.000 €
48 个月 (4 年)
PAngV 标准年利率
%
30% 购车价
€
💡 德国典型气球贷尾款为车价的 25% ~ 45%。期末您可选择：
① 一次性全款结清；② 转二次贷款继续分期；③ 将车交还车行。
经典分期贷 vs. 气球贷 方案实测对比
同车同期限测算
🚗 经典分期车贷
完全结清
每月月供:
0,00 €
期末尾款:
0,00 € (无需尾款)
总利息支出:
0,00 €
整车还款总额:
0,00 €
👍 优势：没有尾款后顾之忧，总利息支出最低。
适合预算充足、希望长期拥有车辆的车主。
适合预算充足、希望长期拥有车辆的车主。
🎈 气球贷 / 3-Wege
现金流友好
每月月供:
0,00 €
期末尾款:
0,00 €
总利息支出:
0,00 €
整车还款总额:
0,00 €
💡 差异提示：月供比经典贷款减少 0 €，但总利息多付 0 €。
德国车辆折旧曲线与期末残值预警
购车时原始价值
35.000 €
第 0 个月
期末预估二手车残值
18.200 €
折旧率约 48%
残值 vs. 贷款尾款差额
+7.700 €
安全：残值覆盖尾款
资产安全结论：当前设定的尾款低于到期时车辆的市场预估二手残值。期末若将车转卖，还清尾款后预计仍有盈余净现金。
支出结构与债务递减趋势
还款计划明细表 (Tilgungsplan)
每期还款的本息拆解与剩余债务
| 期数 | 每期月供 (€) | 利息支出 (€) | 本金偿还 (€) | 期末剩余本金 (€) |
|---|
德意志资产咨询（DVAG）专业车贷配置建议：
- 车行贴息贷 vs 独立银行信贷：车行金融（Autohausbank）常宣传 2.99% 低息，但往往要求放弃大额现金折扣（Barzahler-Rabatt 常见 10%~20%）。通过独立银行或 DVAG 申请经典消费贷以现金全款购车，总成本可能更省！
- 气球贷的再融资陷阱：期末如果既不想交出车辆，手上又无足够现金偿还大额尾款，就必须做二次贷款（Anschlussfinanzierung）。届时若市场利率上涨，月供压力会突然倍增。
- GAP 差额损失险：新车前 3 年如果发生全损或被盗，普通车损险只赔付二手现值，与银行剩余贷款之间的巨大差额需车主自掏腰包。购置高价值车建议搭配 GAP 险。